Pour comparer deux assurances pour chien, ne commencez pas par le prix mensuel : calculez ce que chaque contrat vous rembourserait sur deux ou trois factures types. Le taux, la franchise, le plafond et les exclusions font bien plus varier le résultat que quelques euros de cotisation.
Votre ami canin a aussi le droit de bénéficier d’une assurance animaux. Les tarifs pour des soins canins sont fixés par les vétérinaires eux-mêmes. Ils peuvent varier d’une région à l’autre mais aussi d’un cabinet à l’autre dans une même ville. Les dépenses vétérinaires pour un propriétaire de chien sur une année peuvent osciller entre 250 et 600. Toutefois, des accidents ou la survenue de pathologies sévères peuvent entrainer des frais très élevés qui mettent à mal le budget des propriétaires. Des choix difficiles peuvent alors survenir. Pour pallier à ces situations, il existe des contrats d’assurance permettant d’être remboursé au moins en partie des frais vétérinaires dont a besoin l’animal. De grandes compagnies d’assurance pour humains propose des contrats pour nos amis animaux. D’autres compagnies se sont tout simplement spécialisées dans ce type de prestations.
Étape 1 : choisir le niveau de couverture avant l’assureur
Sommaire
Les contrats se rangent en trois familles. Comparer une formule « accident seul » à une formule « accident et maladie » n’a pas de sens : décidez d’abord de la famille, puis comparez à l’intérieur.
| Formule | Ce qu’elle couvre | Cotisation mensuelle affichée |
|---|---|---|
| Économique | Les accidents seulement, souvent remboursés à 50 ou 70 % | Environ 3 à 13 € |
| Intermédiaire | Les accidents et les maladies, souvent à 70 ou 80 % | Environ 15 à 35 € |
| Complète | Accidents et maladies jusqu’à 100 %, souvent avec un forfait prévention (vaccins, stérilisation) | Environ 35 à 100 € |
Étape 2 : lire les mêmes lignes dans chaque contrat
Les devis mettent en avant le taux de remboursement. Le reste se trouve dans les conditions générales, et c’est là que les contrats se distinguent vraiment. Chaque critère est détaillé dans notre article sur les critères pour bien choisir son assurance ; ici, l’objectif est de les aligner.
| Ligne à comparer | Question à poser | Piège fréquent |
|---|---|---|
| Taux de remboursement | Ce pourcentage s’applique-t-il à la facture réelle ? | Taux calculé après la franchise, ou sur un barème plafonné par acte |
| Franchise | Est-elle due par acte, par maladie ou par an ? | Une petite franchise par acte pèse lourd sur un suivi répété |
| Plafond annuel | Quel total sur douze mois, et avec quels sous-plafonds ? | Sous-plafond chirurgie ou médicaments plus bas que le plafond affiché |
| Délai de carence | Combien de jours pour l’accident, la maladie, la chirurgie ? | Carence plus longue pour certaines interventions |
| Exclusions | Quelles maladies et quels actes sont listés ? | Maladies héréditaires ou liées à la race exclues |
| Âge et résiliation | Limite d’âge à la souscription ? Maintien à vie ? | Résiliation possible par l’assureur à l’échéance annuelle |
Vous devez savoir qu’en fonction de votre assureur et de la formule souscrite, certains actes vétérinaires ne seront pas remboursés. Il est important de se renseigner sur ces exclusions de contrat afin de ne pas avoir de mauvaises surprises. Comme pour certaines maladies telles que la maladie de Lyme.
Le délai de carence et la franchise méritent une lecture attentive : ce sont les deux lignes qui expliquent le plus de refus de remboursement la première année.
Étape 3 : simuler trois factures
C’est l’étape qui départage vraiment deux contrats. Appliquez-les à trois factures types : une consultation pour une otite, une chirurgie après un accident, un traitement de fond sur douze mois.
L’exemple ci-dessous est fictif. Les montants servent à montrer le calcul, pas à donner un prix de référence.
| Facture fictive | Contrat A : 80 %, franchise 20 € par acte, plafond 1 500 €/an | Contrat B : 70 %, sans franchise, plafond 2 500 €/an |
|---|---|---|
| Consultation et traitement : 90 € | (90 − 20) × 80 % = 56 € | 90 × 70 % = 63 € |
| Chirurgie après un accident : 2 000 € | (2 000 − 20) × 80 % = 1 584 €, ramenés au plafond : 1 500 € | 2 000 × 70 % = 1 400 € |
| Traitement de 60 € par mois pendant un an | 12 × (60 − 20) × 80 % = 384 € | 12 × 60 × 70 % = 504 € |
Le contrat A paraît plus généreux avec son taux de 80 %. Sur un suivi répété, sa franchise par acte le rend pourtant moins intéressant que le contrat B. Et si la chirurgie et le traitement tombent la même année, son plafond de 1 500 € est épuisé avant la fin de l’année.
Refaites ce calcul avec les chiffres exacts de vos devis. Il prend dix minutes et évite de choisir sur le seul pourcentage affiché.
Étape 4 : utiliser un comparateur, puis vérifier
Un comparateur en ligne interroge plusieurs assureurs à partir des informations sur votre chien : âge, race, lieu de vie. Il fait gagner du temps sur la première sélection.
Pour vous aider à faire votre choix : Les Furets
Un comparateur ne présente que les assureurs avec lesquels il travaille. Une fois deux ou trois contrats retenus, téléchargez leurs conditions générales et refaites la simulation de l’étape 3 avec leurs chiffres exacts. Un devis demandé directement à un assureur absent de la liste complète utilement la sélection.
Ce qui fait varier le prix pour un même chien
À garanties égales, la cotisation dépend surtout de l’âge du chien à la souscription, de sa race et de votre lieu de résidence. Certains assureurs appliquent un tarif unique quel que soit l’âge, d’autres l’augmentent chaque année.
Demandez comment la cotisation évoluera dans cinq ans : un contrat bon marché pour un chiot peut devenir coûteux pour un chien de dix ans. Si votre chien est déjà soigné pour une affection, lisez aussi notre article sur la maladie chronique et l’assurance.
Faut-il vraiment assurer son chien ?
La réponse dépend surtout de votre capacité à régler une facture imprévue de plusieurs centaines d’euros, voire davantage pour une chirurgie. Une assurance transforme ce risque en dépense mensuelle connue.
Si vous aviez toujours des doutes sur la nécessité d’assurer votre chien, voici un lien vers un article pour vous convaincre que c’est le bon choix.
